4 حرکت مالی اگر کووید طولانی مدت دارید - یا نگران آن هستید

کووید طولانی یک بیماری مزمن با تاثیر گسترده، هر دو از نظر سلامت و امور مالی خانوار.

23 میلیون آمریکایی از علائم کووید-19 در طولانی مدت رنج می برند. مطابق به وزارت بهداشت و خدمات انسانی ایالات متحده. اما اقداماتی وجود دارد که افراد و خانواده‌هایشان می‌توانند برای کاهش اثرات منفی مالی در حوزه‌های برنامه‌ریزی بهداشت، املاک، مالیات و بیمه انجام دهند.

"شما می توانید کارهای زیادی برای کمک به مشتریان در صرفه جویی در هزینه و زمان انجام دهید." کارولین مک کلاناهانیک برنامه ریز مالی و پزشک معتبر روز سه شنبه به مشاوران مالی در CNBC گفت نشست مشاوران مالی.

مک کلانهان، بنیانگذار Life Planning Partners در جکسونویل، فلوریدا، در مورد کووید طولانی مدت گفت: "ما تا پایان کار فاصله داریم."

مک‌کلانهان گفت: برخی از برنامه‌ریزی‌های مالی - مانند سنجش اینکه آیا به بیمه عمر و/یا از کار افتادگی نیاز دارید یا خیر - احتیاطی است و باید قبل از اینکه کسی بیمار شود انجام شود.

مک‌کلاناهان گفت که انتظار تا پس از ایجاد کووید طولانی ممکن است به این معنی باشد که حق بیمه بیشتری برای بیمه عمر یا بیمه از کارافتادگی خصوصی پرداخت می‌کنید - یا اینکه بیمه‌گران پوشش را رد می‌کنند.

مک کلاناهان، که یکی از اعضای شورای مشاوران CNBC است، گفت: «پیش از اینکه واقعاً به بیماری مبتلا شوند، [مشتریان] را بیمه کنید.

برای مثال، شرکت‌های بیمه عمر عموماً برای تعیین سلامت نسبی متقاضیان به معاینه پزشکی نیاز دارند و ممکن است بسته به آنچه در طی فرآیند پذیره‌نویسی نشان داده می‌شود، هزینه‌ها را افزایش دهند یا درخواست را رد کنند.

کووید طولانی مدت با صدها علامت بالقوه مرتبط است که برخی از آنها ناتوان کننده و جدی هستند، مانند آسیب به اندام های حیاتی. علائم در برخی موارد ممکن است چندین ماه یا سال ادامه داشته باشد.

بیمه ازکارافتادگی کوتاه مدت و بلندمدت جایگزین بخشی از دستمزد کارگری می شود که در صورت ناتوانی طولانی مدت کار خود را از دست بدهد. بیمه نامه های عمر جایگزینی درآمد از دست رفته برای ذینفعان (مانند همسر و فرزندان) در صورت فوت.

کارگران ممکن است بتوانند از پوشش زندگی یا از کار افتادگی رایگان یا کم هزینه برخوردار شوند از طریق کارفرمای خود در طول ثبت نام آزاد سالانه.

(بسیاری از افرادی که علائم طولانی مدت دارند برای بیمه از کارافتادگی تامین اجتماعی نیز درخواست می دهند. با این حال، به گفته مک کلاناهان، تأیید ادعاها معمولاً دشوارتر است، زیرا متقاضیان باید ثابت کنند که نمی توانند حداقل برای یک سال کار کنند.)

تشخیص طولانی مدت کووید می تواند چالش برانگیز باشد، تا حدی به دلیل این بیماری جدید و هنوز به خوبی توسط جامعه پزشکی درک نشده است.

به عنوان مثال، هنوز آزمایشی برای تعیین اینکه آیا فردی به کووید طولانی مدت مبتلا است یا خیر وجود ندارد، به این معنی که برخی از پزشکان در تشخیص یا درمان بیماران مردد هستند. پویایی می تواند منجر به ویزیت های پزشکی فراوان و هزینه های همراه شود.

مک کلانهان گفت: «مردم باید از طریق تعدادی از پزشکان مراجعه کنند. "پزشکان از زمانی که نمی توانند چیزی را به راحتی در جعبه قرار دهند متنفرند."

مک‌کلاناهان برای افرادی که نگران ابتلا به کووید طولانی مدت هستند، توصیه می‌کند که یک دفترچه خاطرات پزشکی با گزارش‌های دقیق از هر علائم و ویزیت پزشک ایجاد کنند. او گفت که این ممکن است در نهایت به تأیید ادعای ناتوانی کمک کند، در صورتی که لازم باشد.

او همچنین توصیه می‌کند اگر پزشک شما تمایلی به سرگرم کردن طولانی مدت کووید به عنوان دلیلی برای علائم نشان نمی‌دهد، به دنبال یک پزشک جدید باشید. مک کلاناهان گفت که پزشکان خوب از ابتدا دلسوزی نشان می دهند و برای کمک به دریافت تاییدیه بیمه ناتوانی با شما همکاری خواهند کرد.

علاوه بر این، بیمارانی که فرانشیز سالانه خود را دریافت کنید او افزود که باید هر گونه ویزیت ها یا اقدامات بهداشتی لازم را برای خود و/یا هر یک از اعضای خانواده تحت پوشش بیمه درمانی انجام دهند.

فرض کنید AGI شما امسال 50,000 دلار است. شما می توانید هر گونه هزینه پزشکی بیش از 3,750 دلار را از صورتحساب مالیات بر درآمد فدرال خود کسر کنید. این هزینه ها ممکن است شامل "پرداخت برای تشخیص، درمان، کاهش، درمان یا پیشگیری از بیماری، یا پرداخت برای درمان هایی باشد که بر هر ساختار یا عملکرد بدن تاثیر می گذارد." مطابق به IRS

بیماران کووید طولانی با هزینه‌های پزشکی زیاد و قابل کسر می‌توانند استراتژی‌های برنامه‌ریزی مالی را در نظر بگیرند که درآمد مشمول مالیات را به سال جاری می‌کشد، اما در درازمدت به نفع بیماران است.

به عنوان مثال، آنها می توانند یک "تبدیل روتمک کلانهان گفت. این یک حساب بازنشستگی قبل از مالیات را به حساب Roth تبدیل می کند، یک نوع حساب پس از مالیات.

مزیت این است: برداشتن وجوه از حساب Roth در دوران بازنشستگی به این معنی است که مانند حساب قبل از مالیات، مالیات بر درآمد را در ازای برداشت بدهکار نخواهید داشت. اخطار این است که در سالی که تبدیل را تکمیل می کنید، مالیات بر درآمد بدهکار هستید.

افرادی که هزینه های پزشکی سالانه زیادی دارند می توانند از کسر مالیات مربوطه برای نفی پرداخت مالیات بر درآمد برای تبدیل Roth استفاده کنند و اساساً این کار را به صورت رایگان انجام دهند. بسته به اینکه در کدام گروه مالیاتی قرار دارید، ممکن است بیش از 20 درصد پس انداز شود.