4 واقعیت اساسی که باید درباره IRA بدانید

شاید درباره حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA) شنیده باشید، اما اطلاعات کمی درباره این حساب‌ها دارید یا اینکه چگونه می‌توانند به شما در رسیدن به اهداف بازنشستگی کمک کنند. برای شروع، اجازه دهید نگاهی به چهار واقعیت اساسی در مورد IRA بیندازیم.

IRA یک طرح پس انداز بلند مدت است که برای کمک به افراد شاغل برای پس انداز بازنشستگی طراحی شده است. مزایای مالیاتی آن مشابه مزایای یک برنامه بازنشستگی با حمایت کارفرما است 401 (k) or 403 (b.

اگر خوداشتغال یا فریلنسر هستید، یا اگر کارفرمای شما 401(k) ارائه نمی دهد، IRA بهترین گزینه شما برای پس انداز در دوران بازنشستگی و در عین حال کاهش درآمد مشمول مالیات شما است. اگر به هر دو 401(k) و IRA دسترسی دارید، ایده خوبی است که در هر دو نوع طرح صرفه جویی کنید تا سرمایه گذاری های خود را متنوع کنید.

تقریباً از هر بانک یا کارگزاری می‌توانید از میان طیف عظیمی از IRA انتخاب کنید. برخلاف 401(k) که توسط شرکت حمایت می شود، تقریباً می توانید روی هر چیزی که می خواهید سرمایه گذاری کنید.

1. محدودیت های IRA

برای سال 2022، خدمات درآمد داخلی به شما اجازه می دهد تا 6,000 دلار اگر کمتر از 50 سال دارید و 7,000 دلار در سال اگر 50 سال یا بیشتر دارید کمک کنید. برای سال 2023، IRS به شما امکان می دهد تا 6,500 دلار (یا 7,500 دلار اگر 50 سال یا بیشتر دارید) کمک کنید.

شما باید درآمد کسب کرده برای کمک به IRA. اگر متاهل هستید و به طور مشترک پرونده را تشکیل می دهید، این می تواند شامل درآمد همسر باشد.

2. انواع IRA

دو نوع اولیه از IRA وجود دارد: سنتی و راث. IRA سنتی نیازی به پرداخت مالیات بر سود خود تا زمانی که شروع به گرفتن نکنید، ندارد حداقل توزیع مورد نیاز (RMDs).

از 1 ژانویه 2023، سنی که در آن باید مصرف RMD را شروع کنید از 73 به 72 افزایش یافت.

از آنجایی که پول (هنوز) مالیات نگرفته است، IRA سنتی پول بیشتری را در طول زمان در حساب شما نگه می دارد و این به پول اجازه می دهد ترکیب با سرعت بیشتری

Roth IRA ایجاب می کند که اکنون مالیات را با نرخ مالیات فعلی خود بپردازید. این اجازه می دهد تا درآمد شما بدون مالیات افزایش یابد. اگر پیش‌بینی می‌کنید در آینده در گروه مالیاتی بالاتری قرار بگیرید، Roth احتمالا بهترین انتخاب شما خواهد بود.

جدا از این دو انتخاب محبوب، انواع دیگری از IRA وجود دارد که عبارتند از:

• SEP IRA، که به کارفرمایان (معمولاً مشاغل کوچک یا افراد خوداشتغال) اجازه می دهد تا سهم بازنشستگی را بپردازند.
• IRA های ساده، که برای ارائه توسط مشاغل کوچک طراحی شده اند.
• IRAهای خودگردان، که بسیار شبیه به IRA های سنتی یا Roth هستند، به جز اینکه محدودیت هایی برای گزینه های سرمایه گذاری وجود دارد.

3. واجد شرایط بودن IRA

با IRA سنتی، کسر اگر شما نیز تحت پوشش یک طرح حمایت شده از سوی کارفرما باشید، مقدار سهم شما محدود است.

کسر کامل مجاز است

برای سال 2022، مالیات دهندگان فردی که 68,000 دلار یا کمتر درآمد دارند، می توانند کسر کامل را دریافت کنند. زوج های متاهلی که کمتر از 109,000 دلار درآمد دارند می توانند کسر کامل را انجام دهند.

این محدودیت ها برای سال 2023 افزایش یافته است. مالیات دهندگان فردی که 73,000 دلار یا کمتر درآمد دارند یا مالیات دهندگان متاهل با ثبت نام مشترک با درآمد کمتر از 116,000 دلار می توانند کسر کامل را انجام دهند.

کسر جزئی مجاز است

برای افراد مجردی که بیش از 68,000 دلار و کمتر از 78,000 دلار در سال 2022 درآمد دارند، کسر جزئی در دسترس است.

این محدودیت ها برای سال 2023 نیز افزایش یافته است. مالیات دهندگان فردی که بین 73,000 دلار تا 83,000 دلار درآمد دارند ممکن است همچنان از کسر جزئی برخوردار شوند. علاوه بر این، مالیات دهندگان مشترک با ثبت نام متاهل که بین 116,000 تا 136,000 دلار درآمد دارند نیز می توانند از کسر جزئی برخوردار شوند.

بدون کسر مجاز

برای دریافت این کسر، سقفی برای درآمد ناخالص تعدیل شده مجاز (MAGI) مالیات دهندگان وجود دارد. اگر MAGI فردی در سال 78,000 از 2022 دلار یا در سال 83,000 از 2023 دلار فراتر رود، آنها واجد شرایط دریافت کسر نیستند. همین امر در مورد مالیات دهندگان مشترک متاهل که بیش از 214,000 دلار در سال 2022 یا 228,000 دلار در سال 2023 درآمد دارند صادق است.

اگر IRA سنتی شما مشمول کسر مالیات نیست، Roth IRA انتخاب بهتری است. با Roth IRA، کمک ها با دلار پس از مالیات انجام می شود و محدودیت های درآمدی وجود دارد.

4. هزینه های IRA

برای باز کردن IRA، باید به یک بانک یا یک سرمایه گذاری مراجعه کنید دلال، حضوری یا آنلاین.

برخی از کارگزاران آنلاین غیر از کمیسیون خرید و فروش در حساب، IRAهای بدون کارمزد ارائه می دهند. سایر کارگزاران هزینه مدیریت سالانه را دریافت خواهند کرد، حتی اگر حساب را برای شما مدیریت نکنند.

به دنبال IRA بدون کارمزد باشید. هزینه مدیریت 1% می تواند به میزان قابل توجهی در یک دوره 20 ساله تعادل شما را کاهش دهد، بنابراین مهم است که هزینه ها را به حداقل برسانید.

خط پایین

خواه Roth یا IRA سنتی باشد، شروع کنید. پولی که در حساب پس انداز شما نشسته است و سود کمی به دست می آورد، حتی با انتخاب های سرمایه گذاری مطمئن، می تواند برای شما در یک IRA سخت تر کار کند.

نمی دانید چگونه پول را سرمایه گذاری کنید؟ از یک مشاور فقط هزینه بخواهید برای کمک بسیاری خوشحال هستند که یک بار هزینه و هزینه ای برای مشاوره سالانه از شما دریافت می کنند.