داشتن پول کافی در دوران بازنشستگی اغلب نیازمند دهه ها برنامه ریزی دقیق، پس انداز و سرمایه گذاری است. برای بسیاری از آمریکایی ها، برنامه ریزی بازنشستگی از طریق کارفرمایان آنها انجام می شود برنامه 401 (ک).
این وسایل نقلیه کارمندان را قادر می سازد تا بخشی از چک های حقوق خود را به حساب های سرمایه گذاری دارای مزیت مالیاتی هدایت کنند که می توانند در دوران بازنشستگی از آن برداشت کنند. حدود 60 میلیون نفر در ایالات متحده به طور فعال شرکت می کنند، طبق گزارش موسسه شرکت سرمایه گذاری (ICI).
اما حتی با وجود اینکه کارفرمایان سختی‌های تنظیم این برنامه‌ها را انجام می‌دهند و مزایایی مانند تطبیق شرکت ارائه می‌دهند، افراد هنوز باید 401(k) خود را به گونه‌ای مدیریت کنند که آنها را برای موفقیت در دوران بازنشستگی تنظیم کند. اگر از حساب به درستی استفاده نکنید، ممکن است به اندازه کافی پس انداز نکنید یا هزینه ها و جریمه های غیر ضروری را بپردازید.
اگر به دنبال کشف گزینه های بازنشستگی خود هستید - یا می خواهید از 401 (k) موجود عبور کنید - پس مزایای Roth IRA را در نظر بگیرید، بیش از حد.
با این حال، برای شرکت‌کنندگان فعلی 401(k)، حتما مراقب این سه خطای رایج باشید:
1. از دست دادن مسابقه
ممکن است احساس کنید که پول کافی برای پس انداز در 401(k) خود ندارید، اما قبل از رد کردن تطابق شرکت، دو بار فکر کنید. تطابق به این معنی است که کارفرمای شما همان مبلغی را که شما انجام می‌دهید در 401(k) شما قرار می‌دهد، معمولاً بر اساس حداکثر درصد حقوق شما،
ساتیا چی، یکی از بنیانگذاران و شریک مدیریت، می گوید: "بسیاری از 401(k) دارای 3% غرامت مطابق کارفرما یا بیشتر هستند، بنابراین اگر حداقل این مبلغ را به تعویق نیندازید، به سادگی انتخاب می کنید که پول رایگان را رد کنید." در Arise Private Wealth.
حتی اگر کارفرمای شما پیشنهادی ارائه نمی دهد، با توجه به مزایای ساختاری 401(k)، به عنوان مثال، به تعویق انداختن مالیات تا زمان خروج، همچنان سرمایه گذاری را در نظر بگیرید. Chey می‌گوید، با این حال، برخی از مردم این اشتباه را مرتکب می‌شوند که اصلاً مشارکت نمی‌کنند.
او می‌افزاید: «طرح‌های 401 (k) روشی آسان، سودمند مالیاتی و معمولاً با هزینه کم برای سرمایه‌گذاری هستند.
2. بیش از حد / کمتر از تحلیل
یکی دیگر از خطاهای 401(k) می تواند بیش از حد یا کمتر از تحلیل انتخاب های شما در طرح باشد. از نظر تحلیل بیش از حد، سعی کنید زیاد درگیر تغییرات کوتاه مدت نشوید.
چی می‌گوید: «وقتی در مورد تخصیص سرمایه‌گذاری مناسب برای خود تصمیم گرفتید، از استرس عاطفی اجتناب کنید و ارزش‌های خود را چند بار در سال بررسی کنید و چشم‌انداز سرمایه‌گذاری بلندمدت خود را در ذهن داشته باشید.
از سوی دیگر، شما نمی خواهید ذهنیت دائمی تنظیم و فراموش کنید. شما هنوز باید تجزیه و تحلیل کنید که چه سرمایه‌گذاری‌هایی برای موقعیت شما منطقی است، مانند تنظیم تخصیص‌های خود برای تناسب با تحمل ریسک در طول زمان.
Chey می‌گوید: «با نزدیک شدن به بازنشستگی، باید به سمت تخصیص محافظه‌کارانه‌تر حرکت کنید تا هر گونه کاهش بزرگ را بلافاصله قبل از بازنشستگی محدود کنید. او اضافه می‌کند، برای کسانی که نمی‌خواهند این تغییر را به تنهایی مدیریت کنند، اگر برنامه شما آنها را ارائه می‌دهد، وجوه تاریخ هدف را در نظر بگیرید. با نزدیک شدن به سال بازنشستگی مشخص شده، صندوق به طور خودکار به سمت تخصیص محافظه کارانه تر حرکت می کند.
اکنون با یک متخصص صحبت کنید که می تواند شما را در مورد راه های این کار راهنمایی کند پول خود را بدون مالیات افزایش دهید.
3. نادیده گرفتن هزینه ها و جریمه ها
شرکت کنندگان همچنین باید از اشتباه نادیده گرفتن هزینه ها و جریمه های 401 (k) اجتناب کنند. هنگام انتخاب سرمایه گذاری خود، ممکن است چندین گزینه با هزینه های سالانه متفاوت داشته باشید. برای مثال، صندوق سرمایه گذاری مشترکی که 0.5 درصد در سال در مقابل 1 درصد هزینه دریافت می کند، ممکن است تفاوت چندانی به نظر نرسد. اما با گذشت زمان، این می تواند اضافه شود. به طور مشابه، اگر شغل خود را تغییر دهید، ممکن است تصمیم بگیرید که آیا سرمایه گذاری خود را در برنامه کارفرمای سابق خود نگه دارید یا شاید دارایی ها را به یک IRA یا Roth IRA تبدیل کنید. با این حال، به دلیل حجم طرح‌های حمایت‌شده توسط کارفرما، آنها اغلب می‌توانند وجوهی را با کارمزد کمتری نسبت به آنچه که می‌توانید به‌عنوان یک فرد خریداری کنید، ارائه دهند. گزینه های Roth IRA rollover خود را در اینجا کاوش کنید.
این تفاوت می تواند تأثیر زیادی بر کل پس انداز داشته باشد. کارمزدها نه تنها به طور مستقیم تعادل شما را کاهش می دهند، بلکه وجود کمتر در سبد شما بر افزایش پتانسیل رشد تأثیر می گذارد.
این بدان معنا نیست که هرگز نباید دارایی ها را جابجا کنید یا وجوه با هزینه های بالاتر را انتخاب کنید، بلکه در هر زمینه برنامه ریزی بازنشستگی مراقب هزینه ها باشید. همچنین مراقب جریمه‌ها باشید، مثلاً اگر زودتر از 401(k) پول برداشت کنید. مگر اینکه شرایط خاصی را برآورده کنید، مانند مواجهه با شرایط سخت، خارج کردن پول از برنامه قبل از 65 سالگی می تواند منجر به افزایش هزینه شود. 10 درصد مالیات بر درآمد روی وجوه بعلاوه، برداشتن پول، همراه با پرداخت جریمه، توانایی شما را برای پس انداز ترکیبی در طول زمان کاهش می دهد.
چگونه اشتباهات 401 (k) را اصلاح کنیم
اگر هر یک از اشتباهات ذکر شده را مرتکب شده اید، نگران نباشید. در بسیاری از موارد، می توانید تغییراتی ایجاد کنید تا به مسیر خود بازگردید.
Chey می‌گوید: «معمولاً هیچ محدودیت زمانی در مورد اینکه چه زمانی می‌توانید در مقدار معوق یا گزینه‌های سرمایه‌گذاری خود تغییر دهید، وجود ندارد.
بنابراین، اگر می‌خواهید با افزایش سهم خود از مزایای تطابق شرکت استفاده کنید، یا شاید به وجوهی با کارمزد کمتر بروید، اغلب می‌توانید به سرعت این کار را انجام دهید. طرح شما همچنین ممکن است منابعی را برای کمک ارائه دهد.
Chey می‌گوید: «اگر برخی از این اشتباهات را مرتکب شده‌اید و برای یافتن بهترین راه به کمک نیاز دارید، با تیم مشاور مالی برنامه یا میز کمک تماس بگیرید.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html