3 مشکل بزرگ با اصلاحات جدید بازنشستگی کنگره

اما نه یک، بلکه سه مشکل بزرگ وجود دارد.

1. آنها به سختی به بزرگترین بحران بازنشستگی پیش روی ایالات متحده می پردازند

تقریباً یک سوم افراد بالای 55 سال در آمریکا هیچ پس‌اندازی برای بازنشستگی ندارند - و همچنین برنامه بازنشستگی ندارند. بنابراین گزارش می دهد دفتر پاسخگویی دولت، که این رقم تکان دهنده را 29 درصد نشان می دهد. اوه، و این قبل از همه گیری و قرنطینه بود.

این، در جامعه ای کهنسال که نیازهای مالی سالمندان در حال افزایش است، نه کاهش. ده ها میلیون نفر در دوران پیری در فقر زندگی خواهند کرد. 

آلبرت فویر، یک وکیل حقوقی و متخصص در قبض‌ها، می‌گوید تنها چیزی که می‌تواند به این افراد کمک کند گسترش به اصطلاح اعتبار مالیاتی پس انداز.

این اعتبار یک پاداش متوسط ​​سالانه است که مالیات دهندگان به فقرای شاغل می دهند اگر مقداری از دلارهای خود را که به سختی به دست آورده اند در حساب بازنشستگی مانند IRA بگذارند. این مبلغ به 1,000 دلار برای هر نفر در سال و برای افراد کم درآمد محدود می شود: 34,000 دلار در سال درآمد ناخالص تعدیل شده برای یک پرونده مالیاتی واحد و 68,000 دلار برای پرونده های مشترک. و به پس انداز می رود نه خرج کردن.

لوایح جدید برنامه را گسترش می دهد. برای مثال به افراد بیشتری حداکثر 1,000 دلار می دهد و پول را مستقیماً به برنامه بازنشستگی آنها هدایت می کند و باعث می شود اعتبار قابل استرداد. 

اما گسترش فقط تا اینجا پیش می رود. برای مثال، این مبلغ را بیش از 1,000 دلار افزایش نمی دهد - مبلغی که اگرچه مفید است، اما هنوز برای بازنشستگی به شدت ناکافی است. کمیته مشترک مالیات، دفتر کنگره که ارقام مربوط به مالیات و هزینه‌ها را مدیریت می‌کند، می‌گوید که کمتر از یک چهارم هزینه این لایحه صرف افزایش اعتبار می‌شود. سه چهارم دیگر به معافیت های مالیاتی برای طبقه متوسط ​​رو به بالا تعلق می گیرد.

گسترش اعتبار Savers' حتی تا سال 2028 آغاز نخواهد شد.

در نتیجه، فویر استدلال می‌کند که SECURE 2.0 احتمالاً نابرابری بازنشستگی را افزایش می‌دهد، نه کاهش می‌دهد، زیرا بیشتر مزایای خود را به سمت افرادی که بالاتر از نردبان هستند هدایت می‌کند.

2. ریاضی صادقانه نیست.

کمیته بودجه فدرال مسئول می گوید که سنا هزینه واقعی این لایحه را برای مالیات دهندگان پنهان می کند. CRFB برآورد می کند هزینه واقعی 84 میلیارد دلار خواهد بودزمانی که «ترفندهای حسابداری» را حذف کردید، نه 39 میلیارد دلار ادعایی.

خود فوئر می‌گوید این لایحه پر از "دود و آینه" است. بسیاری از هزینه های واقعی به طور موثر پنهان می شوند: به عنوان مثال، کنگره درآمدهای اولیه حاصل از کمک به Roth IRA را که با دلارهای پس از مالیات به دست می آید، محاسبه می کند، اما از دست دادن درآمدهای آتی به محض این که پول در پناهگاه است، محاسبه نمی شود.

3. آنها به بزرگترین سوء استفاده از پناهگاه مالیاتی دست نمی زنند

این لایحه برنامه هایی را برای بازپس گیری برخی از معافیت های مالیاتی غیرعادی که توسط ثروتمندان از طریق به اصطلاح Mega IRA و Mega 401(k) انجام می شود، کنار می گذارد.

فقط سوسیالیست‌های فریاد نمی‌زنند که فکر می‌کنند چیز عجیبی در مورد معافیت‌های مالیاتی ویژه وجود دارد که به افراد بسیار ثروتمند اجازه می‌دهد 280 میلیارد دلار از دارایی‌های دولت را پناه دهند. اما این مجموع در سال 2019 در حساب های به اصطلاح Mega IRA به ارزش بیش از 5 میلیون دلار بود. و 93 میلیارد دلار از آن در IRA به ارزش بیش از 15 میلیون دلار بود.

شاخص متوازن سهام و اوراق قرضه ایالات متحده از پایان سال 10 حدود 2019 درصد افزایش یافته است، حتی با توجه به رکود اخیر. بنابراین ارقام احتمالاً امروز بسیار بالاتر است.

هیچ کدام از اینها غیرقانونی و حتی مذموم نیست. مردم از حفره های موجود استفاده کردند. اما هنوز هم فاحش است و این پناهگاه ها برای آن ساخته شده اند. باید معقول باشد که حداقل برخی از درآمدهای بادآورده را جمع آوری کنیم.

پیشنهادی وجود داشت که از افرادی که تا این حد انباشته شده اند ملزم به شروع توزیع های بالای 10 میلیون دلار شوند، اما از لایحه ای که هفته گذشته در کمیته سنا تصویب شد حذف شد. کمیته مشترک مالیات تخمین زد که این پیشنهاد به تنهایی 14 میلیارد دلار درآمد مالیاتی اضافی ایجاد می کند: بیش از آنچه صرف افزایش اعتبار پس انداز برای فقرا می شود.

به عبارت دیگر، فقط از مردم خواسته است غیر نقدی موجودی IRA بالای 10 میلیون دلار به ما این امکان را می دهد که کمکی را که به فقرای شاغل در تلاش برای پس انداز برای بازنشستگی می شود دو برابر کنیم. این بیشتر از هزینه آن است. سناتور ران وایدن (D-Ore.)، رئیس کمیته مالی سنا، قول داد که توزیع نیروی فشار خود را از مگا ITAها حفظ کند.

من می‌خواهم اعضا و همه کسانی که این را دنبال می‌کنند بدانند، من به بررسی این موضوع ادامه خواهم داد. ویدن هفته گذشته گفت.

وایدن گفت: «تعدادی از افراد خوش شانس» بیش از 200 میلیارد دلار در IRA یا 401 (k) دارند. «هیچ دلیلی وجود ندارد که مالیات‌دهندگان آمریکایی برای پرداخت یارانه به این حساب‌های هنگفت... لایحه نهایی بازنشستگی که به میز رئیس‌جمهور می‌رسد، باید این سوءاستفاده آشکار از قوانین مالیاتی را سرکوب کند.»

آیا کنگره این مشکلات را حل خواهد کرد؟ گوش به زنگ باشید.