10 روشی که در سال 2022 با وجود نرخ بهره بالا و رکود سهام، وضعیت مالی آمریکا بهبود یافت.

به نظر می رسد رکود اقتصادی قریب الوقوع است: «2022، مانند دو سال گذشته، بر امور مالی مصرف کننده آمریکایی فشار وارد کرده است. 

او خاطرنشان کرد که در اوایل همه‌گیری، کمک‌های دولت فدرال به سرپا نگه داشتن بسیاری از خانواده‌ها کمک کرد، اما بیشتر این پول در سال جاری تمام شد. گیتلمن گفت: «مصرف‌کنندگان به وضعیت مالی قبل از کووید بازگشته‌اند، با این تفاوت که اکنون با تورم بی‌سابقه و افزایش نرخ‌های بهره مواجه هستیم».

برخی لرزش مالی سال 2022 را فرصتی برای تمرکز مجدد اولویت های مالی می دانستند. اریک امزالاگ، یک برنامه ریز مالی در پارک کانوگا، کالیفرنیا، گفت: «یکی از بهترین نتایج آشفتگی سال 2022 این است که این زنگ خطری برای آمریکایی ها بوده است تا به امور مالی شخصی خود توجه بیشتری داشته باشند.

او گفت که این می تواند به معنای ایجاد ابزارهایی مانند بودجه خانوار، کاربرگ هزینه یا ردیاب درآمد و تعیین اهداف پس انداز هدفمند باشد. بسیاری از مشتریان من به من توضیح داده‌اند که ترکیب تورم و بازدهی منفی بازار یک یا دو ضربه بوده است که به آنها یادآوری کرده است که باید منابع و توجه به سلامت مالی خود را به کار گیرند.

اما در میان تلاطم اقتصادی سال 2022، چند نقطه روشن در مورد کیف پول آمریکایی ها وجود داشت.

در اینجا نگاهی به برخی از پوشش های نقره ای مرتبط با پول در این زمان چالش برانگیز داریم:

1. سهام در فروش بود

بازارها امسال تحت فشار قرار گرفتند، روندی نگران کننده برای هر کسی که نیاز به بازنشستگی یا بازنشستگی داشت. پس انداز دانشگاه. اما برای افرادی که تازه شروع به سرمایه گذاری و پس انداز کرده اند، کاهش میانگین صنعتی داوجونز
DJIA ،
+ 0.53٪
و S&P 500
SPX
+ 0.59٪
برخی از ناظران گفتند که یک فرصت خرید بود.

رون گوای، یک برنامه ریز مالی خبره می گوید: «هرکسی که در مرحله انباشت ثروت خود است و به طور منظم به حساب های بازنشستگی یا حتی حساب های مشمول مالیات خود کمک می کند، از فروش بازار برای اولین بار در چند سال گذشته بهره مند شد. مدیریت ثروت Rivermark در Sunnyvale، کالیفرنیا. 

نزول بازار نیز شرایط ایده آلی را برای آن ایجاد کرد تبدیل یک حساب IRA سنتی به یک حساب IRA Roth، او افزود. تبدیل Roth زمانی جذاب است که بازارها سقوط کنند زیرا اگر حساب شما ارزش خود را از دست داده باشد، مالیات کمتری برای تبدیل پرداخت خواهید کرد. ارزش به مرور زمان باز خواهد گشت (امیدواریم) و این رشد بدون مالیات باشد. 

2. برخی از بدهی های وام دانشجویی لغو شد - اما نه آنهایی که قبلاً در مورد آنها شنیده اید

برنامه پرزیدنت جو بایدن برای لغو 10,000 دلار از بدهی های دانشجویی برای وام گیرندگانی که کمتر از 125,000 دلار در سال درآمد دارند و 20,000 دلار برای کسانی که از کمک های مالی Pell برخوردار هستند. در انتظار چالش های قانونی.

اما جدا از آن تلاش گسترده برای کاهش بدهی، برخی گروه‌های کوچکتر از وام‌گیرندگان وام دانشجویی شاهد کاهش یا ناپدید شدن بدهی‌های خود در سال 2022 بودند. وزارت آموزش ایالات متحده لغو کرد. 6 میلیارد دلار بدهی برای 200,000 دانشجوی سابق که گفته می شود توسط دانشکده های خود کلاهبرداری شده اند. پس از سال ها شکایت در مورد برنامه کاهش بدهی کارمندان دولتی، دولت بایدن به این سمت رفت 24 میلیارد دلار بدهی 36,000 وام گیرنده را لغو کنید در برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی.

3. بسیاری از بانک های بزرگ به حذف هزینه های اضافه برداشت ادامه دادند

در میان فشارهای ناظر فدرال اداره حمایت مالی از مصرف کننده، برخی از بزرگترین بانک های کشور به کاهش یا کاهش هزینه های اضافه برداشت ادامه دادند. بانک آمریکا
BAC ،
+ 0.25٪,
به عنوان مثال، هزینه های اضافه برداشت خود را حذف کرد و کارمزد «وجوه ناکافی» خود را از 35 دلار به 10 دلار کاهش داد. گیتلمن به MarketWatch گفت: «این واقعاً برای آن دسته از مصرف‌کنندگانی که کمترین ضرر را دارند هزینه‌ای است.

گیتلمن گفت: تقریباً 80 درصد از درآمد کارمزد اضافه برداشت توسط حدود 9 درصد از دارندگان حساب متحمل می شود و میانگین موجودی آنها 350 دلار است. با استناد به تحقیقات CFPB.

بانک آمریکا در ماه اوت گزارش داد 90٪ افت در درآمد کارمزد سال به سال 

کارمزد دیرکرد کارت اعتباریکه سالانه 12 میلیارد دلار برای مصرف کنندگان هزینه دارد، می تواند در مرحله بعدی مورد بررسی قرار گیرد. CFPB در ماه ژوئن اقداماتی را برای نوشتن قوانین جدید برای کارمزد کارت اعتباری انجام داد. 

4. حداقل دستمزد خیلی جاها بالا رفت

در حالی که حداقل دستمزد فدرال از سال 7.25 از 2009 دلار در ساعت پایین نیامده است، بسیاری از ایالت ها، شهرها و شهرستان ها برای افزایش حقوق حرکت کردند برای کارگران کم درآمد بر اساس این گزارش، "تا پایان سال 2022، 49 حوزه قضایی (دو ایالت و 47 شهر و شهرستان) حداقل دستمزد 15 دلاری را برای برخی یا همه کارفرمایان خواهند داشت." پروژه قانون استخدام ملی. این روند با انتخابات میان دوره ای نوامبر که رای دهندگان ادامه یافت طرح هایی را برای افزایش دستمزد ساعتی تصویب کرد به حداقل 12 دلار در ساعت تا سال 2024 در نوادا و به 15 دلار در ساعت تا سال 2026 در نبراسکا، از 9 دلار در ساعت.

5. بای-بای صورتحساب های پزشکی شگفت انگیز

صورت‌حساب‌های پزشکی غیرمنتظره - که می‌تواند حتی برای افراد بیمه‌شده در هنگام استفاده از یک ارائه‌دهنده یا آزمایشگاه خارج از شبکه اتفاق بیفتد - می‌تواند آسیب‌های بلندمدتی جدی به امور مالی افراد وارد کند. در سال 2022، با اجرایی شدن «قانون بدون غافلگیری» دوره ترامپ، عمل «صورت‌حساب غافلگیرکننده» عمدتاً غیرقانونی شد. این قانون مجموعه‌ای از حمایت‌ها را برای مصرف‌کنندگانی که به مراقبت‌های پزشکی نیاز دارند، از جمله در شرایط اضطراری، ایجاد کرد.

MarketWatch توضیح داد که قانون جدید شامل چه مواردی می شود و چه مواردی را شامل نمی شود اینجا کلیک نمایید. 

پاتریشیا کلمار، مدیر کمپین‌های مراقبت‌های بهداشتی در US PIRG در ژانویه به MarketWatch گفت: «قانون برای محافظت از مصرف‌کنندگان در برابر یک روش صدور صورت‌حساب فاجعه‌آمیز که از نظر وسعت و فراوانی رشد کرده است، وارد عمل می‌شود.

6. برخی از بدهی های پزشکی حذف شده از گزارش های اعتباری

وقتی صحبت از صورتحساب‌های پزشکی شد، وقتی سه دفتر اصلی گزارش‌دهی اعتبار - Equifax
EFX ،
+ 0.78٪,
Experian
EXPGY،
-0.68٪
و TransUnion
TRU،
+ 1.24٪
- بدهی های پزشکی کامل پرداخت شده را از گزارش های اعتباری کاهش داد. مصرف کنندگان همچنین 12 ماه (از شش ماه) قبل از اینکه بدهی پزشکی پرداخت نشده در گزارش اعتباری آنها نشان داده شود، دریافت خواهند کرد. از سال 2023، گزارش های اعتباری شامل بدهی های پزشکی پرداخت نشده کمتر از 500 دلار نمی شود.

مت شولز، تحلیلگر ارشد اعتباری، "ایده میلیون ها نفر که به طور بالقوه بدهی قدیمی دارند که به تازگی از گزارش اعتباری خود حذف شده اند، یک معامله بزرگ است." وام دادن، در آن زمان به MarketWatch گفت. "در زندگی چیزهای بسیار کمی گرانتر از اعتبارات ناچیز است."

طبق گزارشات، از هر پنج خانوار در ایالات متحده یک نفر گزارش می دهد که بدهی پزشکی دارد CFPB. CFPB اضافه کرد که بدهی های پزشکی سررسید در میان سیاه پوستان و اسپانیایی تبارها بیشتر از سفیدپوستان و آسیایی ها است. تا ژوئن 2021، 88 میلیارد دلار صورتحساب پزشکی گزارش شده در سوابق اعتباری مصرف کنندگان نشان داده شده است.FPB برآورد شده است.

7. بازار کار «به‌طور استثنایی قوی».

روند ادعایی از "ترک بی سر و صدا" امسال مورد توجه رسانه ها قرار گرفت. اما تعداد زیادی از کارمندان، با اقدامات رسمی، بیش از هر زمان دیگری مشغول به کار بودند. جاش بیوینز، مدیر تحقیقات مؤسسه سیاست اقتصادی، یک اندیشکده چپگرا، گفت که ایالات متحده در سال 2022 بازار کار «بسیار قوی» داشت و 4.3 میلیون شغل تا نوامبر ایجاد شد. او گفت که این دومین عملکرد برتر از سال 1940 بود که اولین عملکرد آن در سال 2021 بود.

او گفت که این بازار کار فشرده رشد دستمزد اسمی قوی را به همراه داشت، که اگرچه نتوانست با افزایش قیمت‌های مصرف‌کننده مطابقت کند، اما «بسیاری از اثرات مخرب آن» را خنثی کرد. سود به ویژه برای کارگران کم درآمد، که رشد دستمزدی را تجربه کردند که "در واقع در بیشتر دو سال گذشته تورم را شکست داد" خوب بود. 

8. بازدهی بالاتر برای پس انداز کنندگان نقدی، به ویژه کسانی که فوراً به پول نیاز ندارند

پنج فدرال رزرو افزایش نرخ بهره منجر شد نرخ درصد سالانه بالاتر کارت‌های اعتباری و نرخ‌های وام مسکن بالاتر، که خبر بدی برای افرادی بود که بدهی کارت اعتباری دارند یا به دنبال خرید خانه هستند. اما طرف دیگر، بازدهی بهتر ابزارهای پس انداز سودمند مانند حساب های پس انداز با بازده بالا، گواهی سپرده (CD) و اوراق قرضه سری اول خزانه داری ایالات متحده بود. از آنجایی که آنها با تورم مرتبط هستند، من بازده اوراق قرضه را تضمین می کنم در سال جاری به رکورد 9.62 درصد رسید، و پس انداز کنندگان برای خرید آنها صف کشیدند، همچنین به تعداد بی سابقه.

البته، افرادی که پول نقد برای پس انداز داشتند، جزو معدود افراد خوش شانس بودند. نرخ پس انداز شخصی آمریکایی ها - یا درصدی از درآمد مردم که پس از پرداخت قبوض و سایر اقلام ضروری باقی می ماند - به پایین ترین سطح 2.3 درصد کاهش یافت که دومین پایین ترین نقطه در بیش از شش دهه گذشته است.

9. کنگره راه را برای کارفرمایان هموار کرد تا به کارگران کمک کنند پول نقد را برای مواقع اضطراری ذخیره کنند

همانطور که در بالا ذکر شد، حساب‌های پس‌انداز در روزهای بارانی لوکسی است که بسیاری از آمریکایی‌ها نمی‌توانند از عهده آن برآیند، اما به لطف استفاده از آن می‌توانند در این زمینه کمک دریافت کنند. بسته هزینه های پایان سال کنگره. طبق مجموعه ای از مقررات معروف به قانون امن 2.0، کارفرمایان این گزینه را خواهند داشت راه اندازی حساب های پس انداز اضطراری برای کارگران خود در کنار حساب های بازنشستگی بخشی از چک های حقوق کارمندان به طور خودکار به حساب ها واریز می شود که سقف آن 2,500 دلار در سال است. فقط «کارمندانی که حقوق دریافت نمی‌کنند»، به این معنی که درآمدی بیش از 150,000 دلار در سال دارند، واجد شرایط حساب‌ها خواهند بود.

10. بازار مسکن بالاخره در حال خنک شدن است و به نظر می رسد افزایش اجاره بها در حال کاهش است.

پایان سال 2022 برای خریداران و مستاجران بالقوه امید ایجاد کرده است. Rent.com، موتور جستجوی آپارتمان، مقرون‌به‌صرفه‌ترین مناطق مترو را فهرست کرده است که می‌گوید هزینه‌های بالای اجاره را مهلت می‌دهند. در این بیانیه آمده است: «افزایش تک رقمی قیمت اجاره بها و کاهش نرخ اجاره ماه به ماه در چندین بازار به اجاره‌کنندگان امیدوار می‌شود که قیمت‌ها ممکن است پس از یک دوره رشد تاریخی تثبیت شود».

شکارچیان خانه، به ویژه خریدارانی که برای اولین بار خریداری می کنند، در سال 2023 به دنبال مکان های مقرون به صرفه تری برای زندگی خواهند بود، با نرخ بهره 30 ساله وام مسکن در حال حاضر حدود 7 درصد، دو برابر نرخ این زمان در سال گذشته. دانیل هیل، اقتصاددان ارشد Realtor.com گفت: «بسیاری از این مناطق در شور و هیجان همه‌گیر تحت رادار پرواز کردند و اکنون در موقعیت خوبی قرار دارند تا با چشم‌اندازهای شغلی قوی بدون برچسب قیمت شهرهای بزرگ، ایجاد شوند. 

(Realtor.com توسط Move Inc. تابعه News Corp اداره می شود و MarketWatch یکی از واحدهای Dow Jones است که همچنین یکی از زیرمجموعه های News Corp است.
NWSA،
+ 2.81٪.
)

زیلو در خود اضافه کرد: «برای اطمینان، گرما در ایالت Sunshine باقی خواهد ماند پیش بینی سالانه املاک و مستغلات اوایل این ماه منتشر شد. اما از آنجایی که مقرون به صرفه بودن به محرک اصلی عرضه و تقاضا در بازار تبدیل شده است، مکان‌هایی که هنوز دارای قیمت‌های معقول هستند، اکنون شاهد تغییر مسیر خود هستند و باید سالم‌ترین بازارهای مسکن را در سال 2023 داشته باشند.»