وزارت کار بایدن نگرانی های زیادی در مورد کریپتو در 401(k)s دارد

وزارت کار ایالات متحده این هفته با یک هشدار غیرمعمول قوی درباره ورود ارزهای دیجیتال به حساب های بازنشستگی 401 (k) ارائه کرد. طی چند ماه گذشته، برخی از موسسات مالی بازاریابی سرمایه گذاری های رمزنگاری شده را به عنوان گزینه های بالقوه در این حساب های بسیار تنظیم شده آغاز کرده اند، و این یک مشکل به گفته DOL است.

با این حال، در این مرحله اولیه در تاریخ ارزهای دیجیتال، وزارت کار ایالات متحده نگرانی های جدی در مورد تصمیمات برنامه هایی دارد که مشارکت کنندگان را در معرض سرمایه گذاری مستقیم در ارزهای دیجیتال یا محصولات مرتبط مانند NFT، سکه و دارایی های رمزنگاری قرار می دهد. می نویسد.

آنها درست می گویند. فشار دادن سرمایه‌گذاری‌های رمزنگاری بر روی افرادی که اکثریت قریب به اتفاق آن‌ها حتی نمی‌دانند مجموع کارمزدهای دریافتی از حساب‌هایشان چقدر است، مشکل دارند، باید فراتر از هر گونه اخلاق حرفه‌ای معقول در صنعت مالی باشد. این از مردم می خواهد که به طور بالقوه یک حمام عمیق و ناخوشایند داشته باشند و ارزشی را که در طول سالیان متمادی ایجاد کرده اند و در دوران بازنشستگی به آن نیاز دارند، تضعیف کنند.

جذابیت

پس انداز برای بازنشستگی برای اکثر مردم به یک بار دردسرساز تبدیل شده است. معرفی طرح 401(k) از طریق یک اقدام کنگره در سال 1978 اتفاق افتاد که خلأ غیرمنتظره ای ایجاد کرد. تد بنا، مشاور مزایا، که در ابتدا قصد داشت به مردم اجازه دهد از مالیات بر غرامت معوق اجتناب کنند، متوجه شد که این قانون می‌تواند در سال 1980 به برنامه‌های بازنشستگی سازگار با مالیات تبدیل شود و کارمندان پول قبل از مالیات را پس‌انداز می‌کنند که توسط کارفرما مطابقت داده می‌شود. سال بعد، IRS قوانینی را صادر کرد که اجازه می داد 401 (k) بودجه از طریق کسر حقوق و دستمزد فراهم شود.

رقابت در حالی ادامه داشت که شرکت‌ها به سرعت به این مفهوم روی آوردند. اما یک نتیجه غیرمنتظره دوم وجود داشت. کسب و کارها به طور فزاینده ای تصمیم گرفتند 401 (k) بسازند، که قرار بود برای آن باشد اضافی پس انداز بازنشستگی بیش از یک طرح بازنشستگی، فقط گزینه بازنشستگی این امر با واگذاری تمام مسئولیت ها به دوش کارکنان، موجب صرفه جویی در پول شرکت ها شد. به طور تصادفی، این در آغاز دوره طولانی بود که درآمد خانوار عملا متوقف شد و به سختی با تورم بلندمدت رشد کرد.

به دست آوردن بازده خوب بسیار مهم بود و پس از رکود بزرگ حتی بیشتر شد. فدرال رزرو برای تحریک اقتصاد نرخ بهره را کاهش داد. بهبودی همچنان بیش از ده سال طول کشید، نرخ‌ها پایین ماند، خرید اوراق قرضه توسط فدرال رزرو سیستم پولی را پر از پول کرد، سرمایه‌گذاری‌های با درآمد ثابت که زمانی برای دوران بازنشستگی حیاتی بود، به طرز وحشتناکی کار می‌کردند، و سهام در طول زمان به‌طور باورنکردنی گران شد، زیرا مردم با پول نقد جدی هزینه سرمایه گذاری را بالا می برد.

بسیاری از مردم ناامید برای بازگشت خوب، آماده کردن صحنه هستند.

وعده

رمزارزها در ابتدا یک چیز عجیب بودند. اکنون آنها در همه جا هستند، اما آنها یک طبقه دارایی بسیار فرار و غیرقابل اعتماد هستند. ارزش از باور و واقعیت ناشی می شود. املاک و مستغلات ارزش دارد زیرا مردم به مکان هایی برای زندگی و شرکت ها و مکان هایی برای انجام تجارت نیاز دارند. قیمت می تواند به سطوح مضحک هدایت شود، اما همیشه مقداری پایه از ارزش واقعی وجود دارد. ارزش ارزهای فیات مستقل مانند دلار یا یورو تغییر خواهد کرد، اما معمولاً سطح پایه را حفظ می کنند زیرا توسط کشورهایی که منابع جمعی عظیمی دارند حمایت می شوند.

با این حال، ارزهای دیجیتال تقریباً کاملاً بر اعتماد استوار هستند - و تلاش‌های زیادی برای دستکاری بازار و هول‌بازی، اگر نگاهی به نحوه صحبت مردم در مورد این موضوع در رسانه‌های اجتماعی، به‌ویژه توییتر بیندازید. در جدید بسیاری می گویند شکل مالی. اما هر زمان که می شنوید کسی می گوید که چگونه یک چیز اساسی اکنون کاملاً متفاوت از گذشته است، مراقب باشید و دست خود را روی کیف پول خود نگه دارید. در جریان خرابکاری دات کام (بله، برخی از غول‌ها ظهور کردند، اما شرکت‌های زیادی زیر بار رفتند)، مردم می‌گفتند قوانین تجارت متفاوت است، سود به اندازه جلب توجه مهم نیست. به طور کلی، این یک جمله مضحک و خنده دار بود، اما طنز به سرعت تلخ شد.

با این حال، مردم در مورد افزایش عظیم در ارزش چیزهایی مانند بیت کوین، چگونگی محافظت از تورم و ذخیره ارزش ارزهای دیجیتال، چگونگی تمرکز همه چیز در اطراف آنها می شنوند. اما طبق گزارش Motley Fool از 12,000 یا بیشتر ارزهای دیجیتال موجود (تعدادی که در سال گذشته دو برابر شده است)، بسیاری از آنها کاملاً سوخته اند. هیچ تضمینی وجود ندارد که شخص خاصی نتواند. (به یاد داشته باشید، درست قبل از رکود بزرگ، میلیون ها نفر مطمئن بودند که قیمت املاک و مستغلات نمی تواند کاهش یابد.)

آیا هر یک از دارایی های رمزنگاری شده دارای ارزش است؟ مطمئنا، تا زمانی که مردم آن را با قیمت فعلی یا بالاتر ارزیابی کنند. هیچ سرمایه گذاری با تضمین مطلق همراه نیست. حتی طلا که یک محافظ کلاسیک در برابر تورم و زمان های فرد است، ارزشش افزایش و کاهش می یابد.

مشکل

مردم از قبل می‌توانند روی ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری کنند، و اگر پولی را به خطر می‌اندازید که می‌توانید از دست بدهید، هیچ مشکلی وجود ندارد. شاید این شرط نتیجه بزرگی بدهد.

هر مشاور مالی یا تحلیلگر باید این اصل را درک کند. ریسک، امکان پاداش و ضرر را نیز به همراه دارد، و مدیریت ریسک پیشنهاد می‌کند پولی را که واقعاً برای آینده در اختیار دارید، در چیزی که می‌تواند به سرعت آن را از بین ببرد، قرار ندهید.

DOL به چندین خطر واضح اشاره کرد که ارزهای دیجیتال می توانند برای حساب بازنشستگی ایجاد کنند:

· “نگرانی های ارزش گذاری کارشناسان مالی در مورد چگونگی ارزش گذاری ارزهای دیجیتال اختلاف نظر و نگرانی اساسی دارند. این نگرانی‌ها با این واقعیت تشدید می‌شوند که ارزهای دیجیتال معمولاً مشمول همان الزامات گزارش‌دهی و یکپارچگی داده‌ها نیستند که برای محصولات سرمایه‌گذاری سنتی‌تر اعمال می‌شود. کلاهبرداران از اطلاعات گمراه‌کننده برای افزایش قیمت ارزهای دیجیتال استفاده کرده‌اند و سپس دارایی‌های خود را برای کسب سود قبل از کاهش ارزش ارز فروخته‌اند.

· “موانع تصمیم گیری آگاهانه این سرمایه‌گذاری‌ها می‌توانند به راحتی سرمایه‌گذاری‌های شرکت‌کنندگان بی‌تجربه طرح را با انتظارات بازده بالا و درک ناچیزی از ریسک‌های سرمایه‌گذاری جذب کنند. برای سرمایه گذاران عادی می تواند بسیار سخت باشد که واقعیت را از هیاهو جدا کنند. هنگامی که امانتداران یک گزینه ارز دیجیتال را در منوی طرح 401(k) می‌گنجانند، به شرکت‌کنندگان نشان می‌دهد که کارشناسان سرمایه‌گذاری آگاه آن را به عنوان یک گزینه محتاطانه تأیید کرده‌اند. این می تواند شرکت کنندگان را در مورد خطرات گمراه کند و باعث زیان های بزرگ شود.

· “قیمت ها می توانند به سرعت و به طور چشمگیری تغییر کنند. قیمت ارزهای دیجیتال بسیار نوسان بوده است. به عنوان مثال، تنها در یک روز در دسامبر گذشته، قیمت بیت کوین بیش از 17 درصد کاهش یافت. این نوسانات بزرگ می تواند شرکت کنندگان را در معرض ضررهای قابل توجه قرار دهد.

· “چشم انداز نظارتی در حال تحول قوانین و قوانین به سرعت در حال تغییر هستند. به عنوان مثال، فرمان اجرایی اخیر رئیس جمهور به آژانس های فدرال دستور می دهد تا ریسک ها و رویکردهای سیاستی در مورد دارایی های دیجیتال، از جمله ارزهای دیجیتال را مطالعه کنند. تغییرات در ایالات متحده و در سطح جهان ممکن است بر چارچوب های نظارتی موجود تأثیر بگذارد.

فقط این نیست که مصرف کنندگان باید این را بدانند. شرکت های خدمات مالی قرار است ایده بسیار واضح تری داشته باشند، به ویژه زمانی که با طرح های 401 (k) سر و کار دارند. DOL یک هشدار جداگانه با لحن اصلی تهدید به چنین مشاغلی صادر کرد. قانون و مقرراتی که بر طرح‌های 401(k) حاکم است، شرکت‌ها را ملزم می‌کند که «صرفاً در راستای منافع مالی شرکت‌کنندگان در طرح» عمل کنند. اگر این کار را نکنند و در نتیجه افراد ضرر و زیان داشته باشند، متخصصان مفروض درگیر مسئولیت شخصی خواهند داشت.

اگر پول کافی برای پوشش ضرر وجود داشته باشد، خوب است. اگر نه، حتی یک دادگاه برای کامل کردن مردم چه باید بکند؟ سال گذشته، صرافی رمزارز کوین‌بیس با یک ارائه‌دهنده کوچک 401 (k) همکاری کرد تا در برنامه‌های بازنشستگی قرار گرفتن در معرض کریپتو را ارائه دهد. به واجد شرایط "کوچک" توجه کنید. اگر دولت فدرال تصمیم بگیرد که ارتقای کریپتو در یک طرح 401(k) با مسئولیت های امانتداری همراه نیست، شاید بدون پول کافی برای پوشش سرمایه گذاری های پرخطر.

کریپتو به خودی خود با شروع توسعه جذاب و جذاب است، اما هنوز در مراحل اولیه خود است. دیوید جان، مشاور ارشد سیاست استراتژیک مؤسسه سیاست عمومی AARP، گفت: و قطعا برای سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی مناسب نیست. فوربس. واقعیت این است که برای سرمایه گذاری بازنشستگی، شما رشد می خواهید و مقدار محدودی نوسان می خواهید. هر چه سن شما بالاتر می رود، کمتر می خواهید پرتفوی شما بالا و پایین شود، زیرا برنامه ریزی برای درآمد بازنشستگی خود را بسیار سخت می کند.

خطرات در معاملات ارزهای دیجیتال بسیار زیاد است و آن چیزی نیست که معمولاً برای یک حساب بازنشستگی محتاطانه در نظر گرفته می شود. اما مقدار پول می‌تواند باعث شود که افراد در صنعت کریپتو در حال غرق شدن باشند، زیرا هر چه پول بیشتری در ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری شود، «ایمان» بیشتری به «ارزش» نشان داده می‌شود و در تئوری، این ارزش‌ها باید بالاتر بروند.

زمانی که نیاز به بازنشستگی دارید، می‌خواهید بدانید که آنچه در آن سرمایه‌گذاری کرده‌اید در طول مسیر از بین نرفت و می‌توانید در صورت نیاز دارایی را با پول نقد بازخرید کنید. ارزهای دیجیتال، حداقل در شرایط فعلی، با کاهش قیمت‌ها در مواجهه با عدم اطمینان اقتصادی و تورم، انتخاب هوشمندانه‌ای برای پولی نیستند که نمی‌توانید از دست بدهید. DOL با ایجاد نگرانی ها و یادآوری مسئولیت های شرکت های خدمات مالی، کار عاقلانه ای را انجام می دهد.

بیشتر از FORBESهمه ما برای معافیت های مالیاتی بازنشستگی که بیشتر ثروتمندان از آن استفاده می کنند، پرداخت می کنیمBy اریک شرمن

بیشتر از FORBESدستور اجرایی رمزارز بایدن به تحقیقات دلار دیجیتال و افزایش قیمت بیت کوین و اتر کمک می کندBy جاناتان پونسیانو