قبل از بازنشستگی چقدر باید پس انداز کنید؟ این یک سوال ساده است که ریشه اصلی برنامه های اکثر مردم برای سال های طلایی است. با این حال، پاسخ دادن به آن می تواند بسیار پیچیده تر باشد.
یک استراتژیست پورتفولیوی مورنینگ استار با استفاده از تحقیقاتی که قابلیت اجرای یک استراتژی محبوب برنامه ریزی بازنشستگی موسوم به قانون 4 درصد را مورد بررسی مجدد قرار داد، دریافت که پس انداز کنندگان فعلی ممکن است در مقایسه با نرخ های پس انداز گذشته افرادی که قبلاً بازنشسته شده اند، نیاز داشته باشند هر سال دو برابر بیشتر پول ذخیره کنند. .
یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا نیازهای درآمدی خود را در دوران بازنشستگی ارزیابی کنید و برنامه ای برای برآورده کردن آنها طراحی کنید. امروز یک مشاور قابل اعتماد پیدا کنید.
به روز رسانی قانون 4٪
برای چندین دهه، قانون 4 درصد ستون برنامه ریزی بازنشستگی بوده است. این قانون اساسی که توسط برنامه‌ریز مالی ویلیام بنگن در سال 1994 تدوین شد، حکم می‌کند که بازنشستگان می‌توانند پس‌انداز خود را با برداشتن 30 درصد از تخم‌مرغ لانه‌شان در سال اول بازنشستگی و تنظیم برداشت‌های بعدی برای تورم در هر سال، به مدت 4 سال افزایش دهند. این استراتژی ساده با هدف ارائه درآمد پایدار و قابل اعتماد برای بازنشستگان دارای پرتفوی متعادل (50٪ سهام، 50٪ اوراق قرضه) است.
مثال کلاسیک اغلب برای نشان دادن قانون 4 درصد استفاده می شود که یک بازنشسته با 1 میلیون دلار پس انداز بازنشستگی دارد. با استفاده از قانون 4 درصد، این بازنشسته فرضی 40,000 دلار در اولین سال بازنشستگی خود برداشت می کند و سپس برداشت های بعدی را با نرخ تورم افزایش می دهد. انجام این کار باعث می شود تا حداقل تا 30 سال پول آنها تمام نشود.
اما محققان مورنینگ استار می‌گویند که بازدهی پایین اوراق قرضه و بازار سهام بیش از حد ارزش‌گذاری شده دلیل اصلی نرخ برداشت ۴ درصدی «دیگر امکان‌پذیر نیست». در عوض، آنها دریافتند که 4 درصد نرخ برداشت اولیه مناسب تری برای بازنشستگان با پرتفوی متعادل است که به دنبال درآمد ثابت بازنشستگی سالانه هستند.
مورنینگ استار دریافت که با برداشت اولیه تنها 3.3 درصد از پرتفوی خود، یک بازنشسته 90 درصد احتمال دارد که پس از 30 سال مانده حساب مثبت خود را حفظ کند. هر چه موقعیت سهام پرتفوی سنگین تر باشد، نرخ برداشت اولیه باید کمتر باشد.
چرا باید بیشتر پس انداز کنید
امی سی آرنوت، تحلیلگر مالی و استراتژیست نمونه کارها در مورنینگ استار، در مقاله اخیر خود، «نرخ برداشت پایین برای پس انداز بازنشستگی چه معنایی دارد»، دو پیامد احتمالی نرخ برداشت جدید 3.3 درصد را بررسی کرد.
اولاً، بازنشسته‌ای که باید 40,000 دلار درآمد سالانه ایجاد کند، در صورتی که نرخ برداشت اولیه 3.3 درصد باشد، باید تا زمانی که شروع به برداشت پول خود می‌کند، پس‌انداز بیشتری داشته باشد. در حالی که فردی که از قانون 4 درصد پیروی می کند می تواند در اولین سال بازنشستگی خود 40,000 دلار برداشت کند، آرنوت محاسبه کرد که فردی که به نرخ برداشت 3.3 درصدی جدید پایبند است به 1.21 میلیون دلار پس انداز یا 21 درصد بیشتر از فردی که از قانون 4 درصد پیروی می کند، نیاز دارد.
آرنوت نوشت: دوم، افرادی که هنوز سال ها یا دهه ها با بازنشستگی فاصله دارند، ممکن است با بادهای مخالف قوی تری مواجه شوند که می تواند بازدهی آنها را در مقایسه با بازنشستگان فعلی محدود کند.
به دلیل خطرات دوگانه بازدهی پایین اوراق قرضه و ارزش‌گذاری بالای ارزش سهام، بازنشستگان بعید به نظر می‌رسند که بازدهی مطابق با بازده سرمایه‌گذاران گذشته دریافت کنند که در حال حاضر به سن بازنشستگی نزدیک شده‌اند و از بادهای مطلوب بازار طی سه تا چهار سال گذشته سود برده‌اند. دهه‌ها،» او نوشت. اما سرمایه گذاران جوان ممکن است نیاز به پس انداز قابل توجهی بیشتری داشته باشند تا پس انداز کافی برای حفظ برداشت زمانی که در نهایت بازنشسته شوند، ایجاد کنند.
سرمایه گذاران جوان سالانه چقدر بیشتر باید پس انداز کنند؟ تقریبا دوبرابر
آرنوت دریافت که فرد 30 ساله ای که پس انداز را برای بازنشستگی در سال 1985 شروع کرده است، می تواند سالانه 5,000 دلار پس انداز کند و تا سن 1.212 سالگی یک تخم مرغ لانه 65 میلیون دلاری بسازد. (محاسبات او تقسیم 60/40 بین سهام و اوراق قرضه و همچنین سالانه را فرض می کند. بازدهی که "همراست با میانگین بازار است.")
با این حال، یک سرمایه‌گذار 30 ساله امروزی با پرتفوی متعادل 60/40 با درآمد 6.2 درصد در سال باید دو برابر سرمایه‌گذار از بالا پس‌انداز کند. به‌طور دقیق‌تر، یک فرد 30 ساله امروزی باید سالانه 10,296 دلار را به مدت 35 سال کنار بگذارد تا به فلات 1.212 میلیون دلاری برسد که برای حمایت از نرخ برداشت 3.3 درصدی لازم است.
این ممکن است برای بسیاری دلهره آور باشد، اما آرنوت می گوید سرمایه گذاران نباید ناامید شوند. اگر پس‌انداز بیشتر امکان‌پذیر نباشد، می‌توانند استراتژی‌های غیر پورتفولیو مانند تأخیر در تامین اجتماعی را در نظر بگیرند.
برخی از استراتژی‌های اصلی عبارتند از: کنار گذاشتن تعدیل تورم پس از هر سال که تخم مرغ لانه شما ارزش خود را از دست می‌دهد، استفاده از یک استراتژی «حفاظی» که شامل کاهش برداشت‌ها در بازارهای پایین‌تر اما افزایش افزایش در بازارهای خوب یا استفاده از حداقل توزیع‌های مورد نیاز است. برای تعیین میزان برداشت،” آرنوت نوشت.
خط پایین
تحقیقات اخیر مورنینگ استار، عملی بودن قانون 4 درصد برای بازنشستگی را زیر سوال می برد. شرکت خدمات مالی دریافت که 3.3 درصد نرخ برداشت اولیه مطمئن تر برای بازنشستگانی است که به دنبال ایجاد درآمد ثابت و قابل اعتماد برای 30 سال هستند. امی سی آرنوت از مورنینگ استار نوشت، با این حال، این نرخ برداشت پایین به این معنی است که بازنشستگان باید بیشتر پس انداز کنند. در واقع، یک فرد 30 ساله امروزی ممکن است نیاز به پس انداز دو برابر در سال نسبت به بازنشستگان فعلی داشته باشد که در طول دوران حرفه ای خود به صورت سالانه پس انداز می کنند.
نکات برنامه ریزی برنامه ریزی بازنشستگی
یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد برنامه ای برای ایجاد درآمد در دوران بازنشستگی کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی در منطقه خود مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.
محاسبه مقدار پولی که تا زمان بازنشستگی پس انداز خواهید کرد آنقدرها هم که فکر می کنید پیچیده نیست. ماشین حساب بازنشستگی SmartAsset می تواند به شما کمک کند پس انداز بازنشستگی خود را بر اساس تعدادی از عوامل، از جمله سن انتخابات تامین اجتماعی و نرخ پس انداز ماهانه خود تخمین بزنید.
وقتی صحبت از تامین اجتماعی شد، هرچه دریافت مزایای خود را بیشتر به تاخیر بیندازید، در نهایت این مزایا ارزشمندتر خواهند بود. پس از رسیدن به سن بازنشستگی کامل، مزایای نهایی شما هر ماه افزایش می‌یابد تا زمانی که 70 ساله شوید. اگر متولد سال 1960 یا بعد از آن هستید، تأخیر در تامین اجتماعی تا 70 سالگی، مزایای شما را 24 درصد افزایش می‌دهد.
اعتبار عکس: ©iStock.com/pixelfit، ©iStock.com/Fly View Productions، ©iStock.com/pinkomelet
پست چرا ممکن است نیاز باشد برای بازنشستگی دو برابر والدینتان پس انداز کنید اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/why-may-save-twice-much-175141345.html